中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，理財(cái)新規(guī)終于落地。新規(guī)亮點(diǎn)引發(fā)廣泛關(guān)注：理財(cái)門檻明顯降低，1萬(wàn)元也可以買銀行理財(cái)產(chǎn)品了；銀行理財(cái)資金可以間接進(jìn)入股市……

在本地理財(cái)市場(chǎng)，萬(wàn)元產(chǎn)品是否已經(jīng)到來(lái)？理財(cái)新規(guī)下，我們又如何守護(hù)好自己的錢袋子？

近似月光族也能參與理財(cái)了

“我們這樣的近似月光族也可以買理財(cái)產(chǎn)品了。”去年大學(xué)畢業(yè)的小劉，在光谷一家動(dòng)漫公司工作，平時(shí)不愛(ài)攢錢，這回她在國(guó)慶節(jié)后把自己僅有的1萬(wàn)元閑錢在手機(jī)網(wǎng)銀上買了一款理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率達(dá)4.9%，遠(yuǎn)超余額寶目前3%左右年化收益率水平。

過(guò)去，想買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般5萬(wàn)元、10萬(wàn)元起步，低于5萬(wàn)元的資金無(wú)法參與銀行理財(cái)，只能購(gòu)買不設(shè)門檻的“寶寶類”產(chǎn)品或者貨幣式基金。

此次正式發(fā)布理財(cái)新規(guī)明確規(guī)定“將單只公募理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)由目前的5萬(wàn)元降至1萬(wàn)元”。

國(guó)慶節(jié)前后，多家銀行宣布降低理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)金額。

在中國(guó)銀行花橋支行，網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理彭應(yīng)山介紹，該行已從10月1日起，調(diào)整部分理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)至1萬(wàn)元，“中銀日積月累樂(lè)享天天”“中銀策略穩(wěn)富”“中銀策略債市通”等產(chǎn)品原銷售起點(diǎn)均在5萬(wàn)元以上，目前新銷售起點(diǎn)均為1萬(wàn)元。

湖北日?qǐng)?bào)全媒記者從浙商銀行武漢分行獲悉，10月11日，該行“永樂(lè)1號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)金額調(diào)整為1萬(wàn)元，3個(gè)月期限的年化收益率為4.91%，1年期的年化收益率為4.99%。

此外，記者從廣發(fā)銀行手機(jī)銀行看到，該行從10月9日起，將多款理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)降至1萬(wàn)元。其中，投資期限181天的“薪滿意足”預(yù)期年化收益為4.45%，投資期限92天的“廣銀安富”預(yù)期年化收益為4.35%。

幾乎所有銀行都將降門檻

據(jù)了解，截至10月11日，建行、農(nóng)行、交行、招行、浦發(fā)、興業(yè)等多家銀行也已宣布降低部分理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)至1萬(wàn)元。

不過(guò)，現(xiàn)在買1萬(wàn)元起點(diǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品最好還是選擇手機(jī)銀行、網(wǎng)銀渠道。記者走訪發(fā)現(xiàn)，各銀行網(wǎng)點(diǎn)目前還沒(méi)有把“低門檻產(chǎn)品”作為主打產(chǎn)品向投資者介紹，有些理財(cái)經(jīng)理甚至不知情。

在浦發(fā)銀行武昌一網(wǎng)點(diǎn)，記者看到，該行宣傳欄海報(bào)上，主打產(chǎn)品為收益率最高可達(dá)4.18%的大額存單，以及收益率在4.2%-4.8%之間5萬(wàn)元起售的“易盈利”理財(cái)產(chǎn)品。

招商銀行已經(jīng)在網(wǎng)銀上推出1萬(wàn)元起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)該行武昌支行一理財(cái)工作人員還是推薦5萬(wàn)元起售3個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品。

另一國(guó)有商業(yè)銀行也已發(fā)公告推出萬(wàn)元起售的理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)記者電話咨詢時(shí)，該行一網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理卻表示，1萬(wàn)元起步的產(chǎn)品還沒(méi)有正式開(kāi)始賣。

本地一位銀行人士稱，由于剛剛過(guò)完國(guó)慶節(jié)，銀行對(duì)一線理財(cái)工作人員還沒(méi)有進(jìn)行新產(chǎn)品的培訓(xùn)，所以網(wǎng)點(diǎn)銷售有些滯后。

“未來(lái)幾乎所有的銀行都會(huì)下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的的起購(gòu)金額。”銀行業(yè)人士稱，本月內(nèi)，大部分銀行應(yīng)該都會(huì)跟進(jìn)降低部分理財(cái)產(chǎn)品的門檻，一方面是響應(yīng)監(jiān)管新規(guī)，另一方面也是不使自己處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。

一味追求高收益率不可取

前兩年，余額寶等“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)生水起，1元起購(gòu)、隨時(shí)贖回，讓很多年輕人不再把錢放在銀行里。而此次銀行理財(cái)產(chǎn)品降低門檻，首先將會(huì)爭(zhēng)奪失去的這一市場(chǎng)。

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率遠(yuǎn)高于“寶寶類”產(chǎn)品。據(jù)融360平臺(tái)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，10月11日，平臺(tái)統(tǒng)計(jì)的72支“寶寶類”產(chǎn)品平均收益率為2.96%，而平臺(tái)在線的695支銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為4.53%。

融360分析師認(rèn)為，銀行理財(cái)投資起點(diǎn)降低使得銀行的客戶優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步放大，給銀行帶來(lái)更多的資金吸引能力，過(guò)去被拒之門外的年輕人、低收入群體，有望成為銀行的增量理財(cái)客戶。

理財(cái)新規(guī)同時(shí)明確“允許公募理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)投資各類公募基金間接進(jìn)入股市”，給銀行理財(cái)資金間接進(jìn)入股市提供了條件。

投資股市，意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。中泰證券研究員戴志鋒認(rèn)為，銀行理財(cái)進(jìn)入股市的道路是暢通的，但銀行理財(cái)客戶大都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的，銀行理財(cái)近期進(jìn)入股票市場(chǎng)意愿不會(huì)強(qiáng)烈。不過(guò)，中長(zhǎng)期看，銀行理財(cái)資金中會(huì)提升股市投資比例。

理財(cái)產(chǎn)品已打破剛性兌付，“風(fēng)險(xiǎn)”“非保本”特性逐漸被投資者認(rèn)識(shí)。如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品？普益標(biāo)準(zhǔn)研究員魏驥遙表示，理財(cái)新規(guī)落地后，銀行理財(cái)產(chǎn)品不再是剛性兌付的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是理財(cái)資金進(jìn)入股市后部分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)劇增，投資者在選擇時(shí)一定要看清理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，衡量自身風(fēng)險(xiǎn)承受力，選擇對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，而不是一味追求預(yù)期的高收益率。